Przy zaciąganiu kredytów – gotówkowych, samochodowych, czy hipotecznych oraz każdego innego zobowiązania w banku czy w firmie pozabankowej, najczęściej klienci zwracają uwagę na to, ile wynosi oprocentowanie, według którego naliczane będą odsetki. Jednak ważne jest i to, czy masz do czynienia w danej ofercie z oprocentowaniem stałym czy zmiennym. Jakie wybrać?
Czym jest oprocentowanie?
Oprocentowanie jest jednym z kosztów kredytowania. Informuje ono, ile odsetek zostanie doliczonych do każdej raty kapitałowej przy zaciąganiu konkretnego zobowiązania. Składa się ono z dwóch elementów:
- marży bankowej,
- stopy bazowej, np. stawki WIBOR®.
O ile na marżę bank ma wpływ i podlega ona negocjacjom z klientem, o tyle na drugi składnik oprocentowania kredytu nie masz żadnego wpływu. Istnieją dwa typy oprocentowania zobowiązań – stałe lub zmienne.
Co trzeba wiedzieć o oprocentowaniu stałym?
Jak sama nazwa wskazuje, oprocentowanie stałe jest takie samo na każdym etapie okresu spłaty. Jeśli bank oferuje kredyt ze stałym oprocentowaniem, to daje gwarancję, że rata będzie miała taką samą wysokość przez określony czas, bez względu na warunki rynkowe.
Co trzeba wiedzieć o oprocentowaniu zmiennym
W odróżnieniu od stałej stopy oprocentowania kredytów lub pożyczek, oprocentowanie zmienne jest zależne od sytuacji ekonomicznej w Polsce, na przykład od podwyżek wysokości głównych stóp procentowych banku centralnego. Stopa bazowa może zmieniać się np. co 3 miesiące (WIBOR 3M) czy co 6 miesięcy (WIBOR 6M). Dlatego co pewien czas bank będzie weryfikował wysokość oprocentowania zmiennego. W efekcie przy niesprzyjających warunkach otoczenia wysokość rat kredytowych obłożonych oprocentowaniem zmiennym może być nawet kilkukrotnie wyższa.
Wygląda na to, że lepiej zdecydować się na oprocentowanie stałe i mieć pewność, ile tak naprawdę będzie Cię kosztować kredyt bankowy. Jednak obecnie, gdy oprocentowanie stałe jest bardzo wysokie i istnieje duże prawdopodobieństwo tego, że wysokość stóp obniży się w ciągu kilku kolejnych lat, może się okazać, że za pewien czas będziesz spłacać horrendalnie wysokie raty.